A menudo muchas personas piensan una idea de negocio pero siempre tienen la misma duda ¿Cómo conseguir la financiación suficiente para lanzar mi proyecto"? A día de hoy la oferta de créditos ha subido respecto al periodo pasado, ya que todo país que desee salir adelante debe tener una gran oferta de préstamos de este tipo, a otorgar a las Pymes

España se ha caracterizado en los últimos años (sobre todo antes de la crisis) de ser una factoría constante de nuevas empresas, las cuales comienzan a andar el camino de los negocios casi siempre con algún préstamo, ya sea de familiares o de las líneas de crédito que ofrecen los bancos y las cajas de ahorro.

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Estas empresas cuentan, además, con líneas de crédito estatales ofrecidas por el Instituto de Crédito Oficial. Son los llamados Préstamos ICO, muy nombrados y a la vez muy utilizados. Pero vamos a ver qué hay detrás de todo crédito, en especial, detrás de los préstamos bancarios para empresas.

En primer lugar, endeudarse con un banco significa comprometerse durante un tiempo -que en general es bastante largo- a pagar regularmente una cuota. Si el negocio va bien, pues nada, pero si el negocio va mal, tendrá que seguir pagando igual, por lo cual antes de nada conviene pensar cómo se afrontarán esas obligaciones en el peor de los casos.

Incurrir en un impago tiene consecuencias graves: cierre de cuentas bancarias, quedar abrochado como deudor en las listas de morosos, remate de propiedades e incluso prisión si se demuestra alguna estafa. Por esta razón, hay que ser muy consciente del crédito que se tomará.

En este sentido, la entidad financiera nos dará -si se puede decir así-, una mano, ya que se ocupará de evaluar cuan factible es que pueda afrontar las cuotas, para lo cual deberá presentar su plan de negocios y las garantías que le soliciten.

Los Créditos bancarios, independientemente de quien los otorgue, siempre tienen los mismos componentes que deberá evaluar a la hora de seleccionar un préstamo:

• Requisitos: el otorgamiento puede estar condicionado a diversas condiciones que debe cumplir el usuario, por ejemplo, haber estado x cantidad de años en actividad como autónomo, o que pertenezca a un determinado sector industrial, etc.
• Destino: a veces se trata de préstamos para cualquier propósito, pero otras veces pueden tener un destino preestablecido, como por ejemplo compra de bienes de capital o participaciones en ferias internacionales.
• Plazo: el plazo determinará cuan alta o baja será la cuota del préstamo.
• Amortización: puede ser el sistema francés, el sistema alemán, el sistema americano, cuota creciente, decreciente, constante...
• Periodo de Gracia:tiene que ver con cuando se comenzará a pagar el préstamo, dentro de, por ejemplo, 6 meses o instantáneamente.
• Interés: determinará el verdadero costo del préstamo. Para comparar el tipo de interés, utilizar siempre la TAE, Tasa Anual Equivalente, que es la que pagarás efectivamente.
• Garantías: el banco puede pedir garantías de que su dinero sea devuelto. Puede pedir una hipoteca, bienes personales, uno o varios garantes.

Si te otorgan un crédito para su emprendimiento, seguramente podrá comenzar a hacer realidad su sueño, y si sus intuiciones y proyecciones se comprueban en la realidad, el crédito se pagará solo. Ese es nuestro mayor deseo para usted.

Las entidades financieras cuentan con un gran abanico de servicios financieros pensados para aquellas personas que desean empezar un nuevo proyecto empresarial. Los préstamos o tarjetas de crédito para autónomos y PYMES son algunos ejemplos, aunque sobre todo y desde que comenzó la crisis financiera que todavía nos asola, existen 5 alternativas de financiación más utilizadas en estos momentos:

• Sociedades de garantía recíproca.
• Préstamos Express
• Capital riesgo.
• Préstamos participativos.
• Préstamos ICO

Es una organización de responsabilidad limitada cuya finalidad es avalar a sus propios socios, además de ayudar a estos con asesoramiento financiero y económico. Una SGR cuenta con dos tipos de socios:

• Socios partícipes: PYMES y autónomos que contratan los servicios de la SGR cumpliendo sus condiciones.
• Socios protectores: Aquellas personas o empresas que aportan capital social al fondo de la SGR para que pueda ser utilizado por los socios partícipes.

Hay que resaltar un aspecto crucial: no puedes participar como socio protector y partícipe al mismo tiempo.

Las SGR tienen una serie de limitaciones por ley:

• Un máximo del 5% de garantías a un mismo socio partícipe del valor total del fondo de la SGR.
• Un máximo del 25% del valor total del fondo en obligaciones al mismo acreedor.
• Está prohibido conceder créditos a sus socios y no pueden realizar otras actividades, más allá de las de su objeto social.

Estos son los requisitos para solicitar una Sociedad de Garantía Recíproca son:

• Ser asociado de una SGR, mediante el pago de una cuota social
• Presentar una documentación exponiendo la finalidad del dinero que solicitas junto a un análisis de riesgo.

Es alternativa está siendo cada vez más utilizada por entidades como quebueno.es, ofreciendo financiación rápida para empresas y autónomos gestionado desde una plataforma online. Estos préstamos en forma de línea de crédito y en base a los ingresos mensuales.

Esta opción financiera sigue el siguiente procedimiento:

• Conectar tus cuentas bancarias: para que la entidad tenga la información necesaria para darte el dinero debes conectar tus cuentas online de la empresa y la liquidación trimestral de IVA.
• Solicitar el crédito: con ayuda de un algoritmo se calcula cuánto dinero te pueden conceder de línea de crédito y minutos después te responderán. Recuerda que solo pagas por el dinero que utilizas.

Es un servicio financiero más orientado a Startups que a autónomos. Son fondos dedicados a las empresas con altas perspectivas futuras de alta rentabilidad, las financian y aportan ayuda para su gestión

Ofrecen dos modalidades:

• Venture Capital: Consiste en la toma de participaciones temporales y minoritarias en una PYME durante el proceso de arranque o crecimiento.
• Private Equity: Consiste en la creación de una cartera de acciones de empresas no cotizadas.

Se caracteriza porque los beneficios de la empresa solicitante se reparten con la entidad prestamista, a parte de un cobro en base a un interés fijo. Destinado tanto a autónomos como empresas.

Sus Características principales son:

• Su vencimiento es a largo plazo.
• El interés depende de la evolución de los beneficios de la empresa.
• Se pueden cancelar anticipadamente pero si se compensan con una ampliación de capital igual al capital de la empresa. Así la empresa no se descapitaliza.
• Los intereses provenientes del préstamo se pueden deducir en la base imponible del Impuesto sobre Sociedades del prestatario.
• La cantidad de dinero que prestan oscila entre los 100.00€ y el 1.000.000€.

Es necesario cumplir una serie de requisitos:

• Ser una PYME.
• Documentar el modelo de proyecto demostrando su viabilidad y su capacidad de gestión.
• El proyecto empresarial no puede pertenecer al sector financiero ni al inmobiliario.
• Las cuentas de la empresa deben estar auditadas.
• Tener una situación económica saneada.

Se consiguen a través del Instituto de Crédito Oficial es otra importante alternativa de financiación. Algunas de sus ventajas son:

• Los plazos de amortización son más largos.
• Cuentan con tipos de interés más reducidos.

Estos préstamos los puedes solicitarse directamente a las entidades financieras adscritas al Instituto de Crédito Oficial o directamente al ICO. Cuentan con 3 tipos de líneas abiertas:

• Línea ICO Empresas y Emprendedores 2015: financiación para PYMES y autónomos que operen en España y tengan necesidades de financiación.
• Línea ICO Garantía SGR SAECA 2015: financiación para autónomos y entidades públicas y privadas con aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).
• Línea ICO Internacionalización 2015 y Línea Exportadores 2015: financiación para autónomos y empresas con proyectos de inversión en el mercado exterior.

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